Las tasas hipotecarias, las de tarjetas de crédito, de préstamos para automóviles y los financiamientos comerciales con tasas variables probablemente mantendrán sus niveles máximos, con consecuencias para el gasto de los consumidores.
Esto, después de que la Reserva Federal indicara recientemente que no planea recortar las tasas de interés hasta que tenga “mayor confianza” en que los aumentos de precios al nivel del consumidor estén desacelerándose hacia su objetivo del 2%.
El banco central mantuvo su tasa de referencia en su nivel máximo en dos décadas de aproximadamente 5.3%, donde ha permanecido desde agosto pasado.
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Las tasas de las tarjetas de crédito están en o cerca de sus máximos históricos, y las tasas hipotecarias se han más que duplicado en años recientes.
Según el mercado de préstamos en línea LendingTree, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en Estados Unidos es hoy del 24.66%, sin cambios respecto al mes pasado, aunque esa tasa ha subido en 24 de los últimos 26 meses.
“Es improbable que eso descienda pronto, a pesar de que la Fed haya quitado el pie del acelerador”, dijo Matt Schultz, analista de crédito de LendingTree. “Esa es probablemente la desafortunada realidad para los próximos meses”.
En la batalla contra la deuda de las tarjetas de crédito, las tarjetas con transferencia de saldo del 0% “siguen siendo la mejor arma que tiene usted”, según Schultz, pero “se están volviendo más difíciles de conseguir y sus tarifas están aumentando”.
Dado que la morosidad y los totales de deuda de los consumidores también aumentan, algunos bancos se han vuelto más reacios a aceptar saldos transferidos, explicó, lo que significa que los consumidores necesitarán tener buen crédito para obtener la aprobación.
Los rendimientos de las cuentas de ahorro y los certificados de depósito han rondado en niveles altos gracias a que la Reserva Federal ha incrementado las tasas de interés, según Ken Tumin, experto bancario y fundador de DepositAccounts.com, un sitio web que permite comparar tasas entre un gran número de bancos. Dicho esto, “varios bancos han estado reduciendo las tasas de depósito (con la) expectativa de que la Fed comenzará a recortar las tasas en algún momento de este año”.
Las tasas de los certificados de depósito han sido las primeras en caer, y algunos bancos en línea también han comenzado a reducir las tasas de las cuentas de ahorro en línea. Ally Bank redujo su tasa de 4.35% a 4.25%, y Discover de 4.30% a 4.25%.
Aun así, la mayoría de los bancos en línea mantuvieron estables las tasas de sus cuentas de ahorro en línea en 2024, y varios bancos en internet aún ofrecen rendimientos del 5.25%. El rendimiento en línea más alto actualmente es del 5.55%, y el rendimiento promedio de los certificados de depósito en línea a 1 año se ubicaba en 4.94% al 1 de abril, según DepositAccounts.com.
Tumin señala que “las tasas de los depósitos en los bancos físicos siguen siendo lentas en su movimiento ascendente”, y agrega que, si bien sus tasas promedio han aumentado considerablemente en el último año, “siguen siendo muy bajas en comparación con las tasas en línea”.
El rendimiento promedio de las cuentas de ahorro para todos los bancos y cooperativas de crédito, de los cuales la gran mayoría son físicos (tradicionales), era del 0.52% al 24 de abril.
La Reserva Federal no fija directamente las tasas hipotecarias, pero sí influye en ellas. El mercado de bonos, la inflación y otros factores contribuyen en su conjunto a las altas tasas hipotecarias que enfrentan los consumidores actualmente.
La tasa promedio de una hipoteca de tasa fija a 30 años subió recientemente a más del 7% por primera vez desde noviembre. Jacob Channel, economista sénior de LendingTree, señala que las tasas hipotecarias pueden cambiar incluso cuando la Fed mantiene estable su tasa de referencia, y que los consumidores deberían sopesar muchos puntos de datos económicos antes de decidirse a adquirir una hipoteca.
“Incluso frente a tasas hipotecarias relativamente elevadas y precios altos, ahora todavía podría ser un buen momento para comprar una casa”, dijo. “Es prácticamente imposible calcular el momento perfecto del mercado... En el mismo sentido, hay muchas personas que no podrán comprar hasta que el mercado se torne más barato”.
Los altos costos de la vivienda y el alquiler han contribuido a la fuerte inflación en los últimos meses.
Un estudio de la empresa de servicios financieros Bankrate encontró que alquilar es más barato que comprar una casa típica en las 50 áreas metropolitanas más grandes de Estados Unidos. Hasta febrero, el pago hipotecario mensual típico de una casa de precio medio en el país era de $2,703, mientras que el alquiler mensual promedio a nivel nacional era de $1,979. Esa es una brecha de casi el 37% entre los costos de alquilar y comprar una casa.
“Si bien sería bueno que la Reserva Federal pudiera arreglar todo por sí sola, probablemente no pueda, al menos no sin provocar muchas lágrimas y crujir de dientes”, agregó Channel.
Si bien los precios de los vehículos se han estabilizado hasta finales de 2023 y principios de 2024, Greg McBride, analista financiero en jefe de Bankrate, predice que las tasas de interés altas sobre los préstamos para automóviles persistirán para aquellos con perfiles crediticios débiles. Los prestatarios con un crédito más sólido podrían ver tasas más competitivas, pero la decisión de la Fed mantendrá caros los préstamos para automóviles, incluso si los precios de los vehículos bajan. El crédito promedio para un coche no había sido tan caro desde 2008.
McBride predice que, para fines de 2024, las tasas de los préstamos para automóviles nuevos a cinco años alcanzarán un promedio del 7.0%, y los préstamos para autos usados a cuatro años, del 7.5%
El año pasado, los prestatarios se enfrentaron a pagos mensuales especialmente costosos debido a las altas tasas de interés, y la morosidad de los préstamos para automóviles alcanzó su tasa más alta en casi 30 años. El pago mensual promedio de un préstamo de automóvil fue de $738 para vehículos nuevos y $532 para vehículos usados en el cuarto trimestre de 2023, según la agencia de informes crediticios Experian.
Los vehículos nuevos costaron un promedio de $47,218 en marzo de 2024, según la empresa de valoración de vehículos Kelley Blue Book, un precio que, combinado con las altas tasas de interés, expulsa a muchos compradores del mercado de los automóviles nuevos.
No tan rápido como quisiera. Varios informes recientes sobre precios y crecimiento económico han socavado la creencia de la Reserva Federal de que la inflación disminuía a un ritmo constante.
“La inflación ha mostrado una falta de avances adicionales hacia nuestro objetivo del 2%”, dijo Jerome Powell, su presidente.
Si bien la inflación se ha enfriado desde un máximo del 7.1% al 2.7%, los precios promedio se mantienen muy por encima de los niveles previos a la pandemia de COVID-19, y los costos de los servicios siguen en aumento, incluidos los alquileres, la atención médica, las comidas en restaurantes y los seguros de automóviles.
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